Cu SEPA, un transfer de 20 de euro costă acum 1 euro. Cine a câștigat?

Cifrele

Din octombrie 2025 până în iunie 2026, 8 din 10 transferuri în euro au trecut prin SEPA. Dar mai mult de jumătate din bani a mers tot prin SWIFT, pentru că acolo au rămas plățile mari.

Graficul arată cât din transferuri și cât din bani au trecut prin SEPA.

Un transfer prin SEPA are, în medie, circa 7.200 de euro. Un transfer prin SWIFT are, în medie, peste 32.000 de euro.

Deci prin SEPA trec mai ales sumele mici. Multe sume mari trec tot prin SWIFT.

Ce s-a schimbat pe 6 octombrie 2025?

SEPA e un sistem european de plăți în euro. În el sunt 41 de țări, iar un transfer între ele costă cam cât un transfer în aceeași țară.

Moldova a intrat în SEPA pe 6 octombrie 2025. În aceeași săptămână au intrat Albania, Muntenegru și Macedonia de Nord, iar Serbia a intrat în mai 2026.

Înainte, băncile din Moldova trimiteau euro prin SWIFT, sistemul de plăți folosit de băncile din toată lumea. Un transfer costa între 20 și 150 de euro, oricât de mică era suma.

Acum, un transfer prin SEPA costă, în medie, 1,09 euro. În primele zece luni, oamenii și firmele din Moldova au făcut 960.000 de transferuri prin SEPA.

Prin SWIFT, aceste transferuri ar fi costat 14,2 milioane de euro. Prin SEPA au costat circa 1 milion, adică cu 13,2 milioane de euro mai puțin.

Cine economisește cel mai mult?

13,2 milioane de euro pare mult. Dar în aceleași zece luni, Moldova a trimis și a primit 14,6 miliarde de euro.

La fiecare 10.000 de euro trimiși, oamenii și firmele au plătit cu circa 9 euro mai puțin. La sumele mari, comisionul conta foarte puțin și înainte.

O firmă care plătește 100.000 de euro economisește cel mult 150 de euro. Un om care trimitea 200 de euro plătea înainte 20 de euro comision, adică o zecime din bani.

Deci cel mai mult economisesc cei care trimit sume mici. Și cei mai mulți dintre ei sunt oameni, nu firme.

Din primele 829.000 de transferuri prin SEPA, 625.000 au fost bani primiți de oameni. Adică trei din patru.

Mulți sunt bani trimiși acasă de moldovenii care lucrează în UE. În primele trei luni din 2026, oamenii din Moldova au primit din străinătate cu 10,4% mai mulți bani, circa 389 de milioane de euro.

BNM spune că banii în plus vin din țările UE, datorită SEPA. Banii trimiși din Rusia și din alte țări CSI scad în continuare.

De ce plățile mari merg încă prin SWIFT?

Nu pentru că sunt mari. Prin SEPA poți trimite aproape un miliard de euro într-un singur transfer.

Motivul e altul: SEPA merge doar între bănci din țările SEPA. Și doar în euro.

Dacă o firmă din Moldova plătește în euro unui furnizor din China, Turcia sau Ucraina, banii merg tot prin SWIFT. Aceste trei țări nu sunt în SEPA.

Iar Moldova cumpără mult de acolo. În 2025, circa 31% din tot ce a importat Moldova a venit din aceste trei țări.

Din China a importat mărfuri de 1,49 miliarde de dolari, din Ucraina de 1,10 miliarde, iar din Turcia de 0,77 miliarde.

Nu toate aceste importuri se plătesc în euro. Dar cele plătite în euro trec tot prin SWIFT, oricât de mică sau de mare e suma.

Au crescut plățile în euro cu 57%?

BNM spune că, în primele zece luni cu SEPA, Moldova a trimis și a primit cu 57% mai mulți euro decât în aceleași luni ale anilor dinainte: 14,6 miliarde, față de 9,3 miliarde.

Dar comerțul n-a crescut atât. În 2025, Moldova a importat cu 20,5% mai mult și a exportat cu 6,4% mai mult.

Cifrele nu se compară perfect: lunile sunt altele, iar comerțul e numărat în dolari. Dar diferența e prea mare ca să vină doar din afaceri noi.

Probabil, o parte din bani doar trece acum altfel. Plăți care se făceau înainte în dolari sau prin sisteme de transfer de bani se fac acum prin bănci, în euro.

Și mulți bani încă nu trec prin bănci. În iunie 2026, aproape jumătate din banii trimiși acasă au venit tot prin sisteme de transfer de bani: 89 din 181 de milioane de dolari.

Ce înseamnă asta pentru o firmă din Moldova?

Dacă firma cumpără sau vinde în UE, o plată în euro costă acum în jur de 1 euro. Banii ajung de obicei în aceeași zi sau a doua zi.

Cel mai mult contează pentru firmele mici, care fac multe plăți mici. O firmă cu 20 de plăți pe lună plătea înainte cel puțin 400 de euro pe lună doar pe comisioane.

Fiecare bancă are tariful ei pentru SEPA. 1,09 euro e media, deci merită să compari băncile.

Dacă furnizorul e din afara SEPA, nu s-a schimbat nimic. Comisionul SWIFT rămâne și trebuie pus în prețul fiecărei comenzi.

Nicolae Cojuhari · Co-fondator, Ideal Credit, Licențiat în finanțe · 02.10.2026